建設業の資金繰りを救う全国の借入先と通し方｜エスエスコンサルティングの実例とテンプレ
2025年8月21日
【全国版】建設業の資金繰り・借入先完全ガイド｜公庫・保証協会・地銀・ファクタリング事例
建設業の資金繰りは「入金サイトが長い × 支払いが先行」で詰まりがち。
本稿は、全国で使える借入ルートと通し方を、数式・テンプレ・交渉術・事例で徹底的に実務化します。
はじめに：黒字倒産の正体
- 出来高精算＋検収遅延→入金は60〜90日後が常態。
- 材料・外注・給与は当月先行。繁忙期ほどキャッシュが薄くなる逆説。
- 金融機関は過去決算を重視。現場の将来性は見える化しないと伝わらない。
- 解法＝資金設計（時間差の可視化）× 借入ポートフォリオ（ルート設計）× 粗利体質改善。
資金詰まりの数式化（CCC）
建設版CCC（Cash Conversion Cycle）で「詰まり」を定量化：
CCC ≒ 仕掛日数（WIP Days） + DSO（売掛回収日数） − DPO（買掛支払日数）
- 目安：WIP 30〜60日 / DSO 45〜90日 / DPO 15〜30日 → CCC=60〜135日
- ゴール：出来高請求・請求SLA48h・DPO延長で−30〜60日/半期の短縮。
借入ルート決定フレーム（速度×コスト×継続性）
- 速度優先（今日〜1週間）：3社間ファクタリング ＞ 2社間 ＞ でんさい割引（※常用NG）
- 安定優先（2〜6週間）：信用保証協会付＋地銀/信金、自治体制度融資、公庫（運転/設備）、商工中金（規模大）
- 設計原則：「ブリッジ（速い/高い）→ 本丸（遅い/安い）」の二段構え
- 必要額の出し方：13週CFで赤字週の谷と金額を特定→期間×コストで配分
全国で使える借入先の種類と使い分け
- 日本政策金融公庫：創業・運転・設備。与信弱でも事業性と計画で勝負。無担保枠あり。
- 信用保証協会付＋取扱金融機関（地銀/信金/信組/都銀）：初回は確実性。制度融資で利息・保証料補助。
- 地銀/信金プロパー：地域密着でスピード。実績・管理体制で枠拡張。
- 自治体制度融資：金利/保証料補助。窓口は地銀/信金＋保証協会。
- 商工中金：大型/政策案件の相談先。
- ファクタリング/でんさい割引/ABL/リース：つなぎ・担保化・平準化の補助線。
審査を通す資料パッケージ（優先順位つき）
- 13週資金繰り表（週次）：3週先マイナスで是正案を明記（追加借入/サイト交渉/請求前倒し）。
- 受注残一覧：案件名/契約高/粗利見込/工期/検収予定/出来高・請求・入金予定。
- 未請求・未収・追加工事トラッカー：写真・数量・単価・承認・起票日・入金見込。請求率≥95%。
- 直近試算表＋科目内訳：売掛/買掛/未成工事支出金。
- 是正計画：原価KPI、DPO延長、検収→48h請求SLAの運用ルール。
交渉スクリプト（保証協会/地銀/仕入先）
- 保証協会・地銀/信金へ：「需要はある（受注残）× 回収見通し（SLA/実績）× 資金の谷（週次）」。
例：「第○〜○週が資金の谷。週次で出来高・請求・回収を更新し、請求SLA48hで運用。○千万円枠で谷を跨ぎます。」 - 協力会社（DPO延長）：「週次で支払予定を共有」「でんさい転換」「出来高前倒し」とセットで+10日交渉。
深掘り事例（Before/After数値付き）
① 創業期：公庫 × 受注残可視化（東京都・内装）
- Before：月商800万、給与/外注600万先行、入金90日、期末残▲200万。
- 施策：公庫1,500万（据置18か月）＋受注残/回収計画の週次運用＋SLA48h。
- After（3か月）：期末残＋350万、採用2名、月商1,450万。
- 示唆：創業は「実績」より運用の確実性で通す。
② 繁忙期：保証協会5,000万 × DPO+10日（大阪・足場）
- Before：繁忙期の資材/外注が月＋3,000万、機会損失発生。
- 施策：13週CFで谷を可視化→保証協会枠5,000万→協力会社とDPO+10日。
- After：受注消化率100%、売上120% YoY、当座利用率▲50%。
- 示唆：枠は通年一定ではなく繁忙ピーク基準で増減。
③ 入金遅延：3社間ファクタリング＋公庫ブリッジ（福岡・内装仕上）
- Before：1,000万遅延、給与まで10日。
- 施策：3社間で即日700万資金化（2.5〜3.5%相当）→翌月公庫つなぎ。
- After：給与/協力会社遅延ゼロ、信頼維持。
- 示唆：ファクタリングは信用維持の保険で常用しない。
④ 利益構造改革：原価KPI × ミドル運転（愛知・型枠）
- Before：粗利率9.8%、常時タイト、評価弱。
- 施策：低粗利案件の整理、週次原価KPI、保証協会＋地銀で長期運転。
- After：粗利率＋7pt（16.8%）、プロパー承認、設備更新へ。
- 示唆：借入だけでなく粗利体質を同時に上げる。
即導入テンプレ（SLA/承認票/ダッシュボード）
- 出来高請求SLA：検収完了→48h請求、未完了は24h以内エスカレーション。
- 追加工事承認票：現場/日付/内容/数量/単価/写真/承認者/請求起票/入金予定。
- 受注残ダッシュボード（最低項目）：受注総額/残工事高/今月出来高/請求予定/回収予定/粗利見込/キャッシュ増減見込。
KPIと早見基準（半期でどこまで縮むか）
- 請求SLA遵守率：≥95% ／ 追加工事請求率：≥95%
- CCC短縮：−30〜60日/半期
- DSO：−10〜20日（検収→請求の前倒し）
- DPO：+7〜14日（協力会社と合意）
- 月末現預金 / 月商：≥0.8（理想1.0）
90日ロードマップ（週次実行）
- Day0–7：13週CF導入／受注残・未請求トラッカー回収／SLA策定。
- Week2–3：保証協会＋地銀にパッケージ投下／ブリッジ要否判定。
- Week4–5：DPO交渉（でんさい転換）／3社間フロー整備。
- Week6–8：原価KPI週次運用／低粗利案件の受注基準見直し。
- Week9–12：CCCレビュー／長期運転枠拡大／ブリッジ縮小。
よくある落とし穴と回避策
- ブリッジ常用化→手数料恒常化：使用禁止ルールとモニタ。
- 請求漏れ→日次棚卸＋承認票必須化。
- 税・社保滞納→是正計画を先出し共有、分納合意。
- 価格競争の罠→最低粗利基準をRACI化、現場裁量にしない。
FAQ
Q. 最初の一本はどこに打診すべき？
A. 信用保証協会付＋地銀/信金が王道。並行して公庫へ目的別打診。
Q. 急ぎの支払いに間に合わせたい。
A. 3社間ファクタリング/当座貸越でブリッジし、恒久策として保証協会枠を整備。
Q. 赤字でも借りられる？
A. 単年赤字は可でも回復計画×受注残が鍵。慢性赤字は粗利改善と固定費見直しが先。
Q. 自治体の制度融資はどう探す？
A. 「（都道府県名） 制度融資 中小企業」で公式案内→指定取扱金融機関へ。保証協会経由が早い。
無料相談のご案内
受注はある／資金がない状態を90日で正常化。
受注残・SLA・13週CFから最適な借入ルート図を作成します（全国対応）。
