No.33 コロナ融資の返済が始まったが、返す金がない。「リスケ」は恥ではない、会社を守るための銀行交渉マニュアル

「コロナの時に借りたゼロゼロ融資、据置期間が終わって返済が始まったが、正直キツイ…」
「毎月の返済額が大きすぎて、このままだと半年後に資金がショートする」

今、建設業界でこの悲鳴が急増しています。
「借りたものは返すのが当たり前」という真面目な社長ほど、無理をして手元の運転資金を削り、それでも足りずに高金利のノンバンクに手を出してしまいます。

はっきり言いますが、銀行への返済のために、別の高利貸しから借りるのは「会社の自殺行為」です。
本当に会社と社員を守りたいなら、勇気を持って「リスケジュール（返済条件の変更）」を選択すべきです。

今回は、返済に詰まった建設業社長が知っておくべき、銀行との正しい交渉術について解説します。

コロナ融資は「借金」であるという残酷な現実

ゼロゼロ融資は「実質無利子・無担保」という好条件でしたが、あくまで借金です。
返済は、あなたの会社の「税引き後利益」から支払わなければなりません。

例えば、毎月100万円の返済があるなら、毎月100万円以上の「現金（利益＋減価償却費）」を残す必要があります。
もし今の業績がそこまで回復していないなら、返せなくなるのは時間の問題です。

この状況で「頑張ればなんとかなる」という精神論は通用しません。
数字を見て「返せない」とわかった時点で、即座に行動する必要があります。

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「リスケ」は恥ではない、防衛策だ

「銀行に返済を待ってもらう（リスケジュール）」と聞くと、「倒産予備軍の烙印を押される」「もう二度と借りられなくなる」と恐れる社長がいます。

確かに、リスケ中は新規融資が受けにくくなります。
しかし、無理な返済を続けて資金ショートして倒産するより、一時的に信用を落としてでも会社を存続させる方が、はるかに重要です。

銀行も、貸した会社に潰れられるのが一番困ります。
「今は返せませんが、計画的に立て直して必ず全額返します」という誠実な提案であれば、彼らは聞く耳を持っています。

銀行が首を縦に振る「交渉の3ステップ」

ただし、手ぶらで「返せません」と言いに行っても、門前払いを食らうだけです。
以下の手順で準備を整えてください。

1. 資金が尽きる「半年（最低3ヶ月）前」に行く

来月の支払いができない、というギリギリの状態で行くと、銀行も検討する時間がありません。
「このままだと半年後に資金がショートします」という、余裕を持った段階で相談に行くのが鉄則です。

2. 「経営改善計画書」を作る

ただ「待ってくれ」ではなく、「どうやって立て直すか」を示す計画書が必要です。

• 不採算現場の見直し（原価管理の徹底）
• 役員報酬のカット（経営者の覚悟を示す）
• 具体的な売上確保の見込み

これらを数字で示した資料（A4用紙数枚でOK）を持参しましょう。

3. 「元金据え置き」を依頼する

交渉のゴールは「元金返済の棚上げ（利息のみの支払い）」です。
例えば「1年間は利息だけ払います。その間に体力を回復させます」と約束を取り付けます。
これにより、毎月のキャッシュアウトが劇的に減り、資金繰りが安定します。

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まとめ：会社を潰さないことが最大の恩返し

借金を返すために会社があるわけではありません。
社員とその家族を守るために会社があるのです。

リスケは「逃げ」ではなく、未来のための「時間稼ぎ」という戦略です。
独りで悩んで手遅れになる前に、専門家を頼ってでも交渉の席に着いてください。

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