銀行が見る「3つの評価指標」と格付けの上げ方

融資が出る会社と出ない会社の差は、「銀行がどう見ているか」を理解しているかどうかで決まります。本稿では、銀行が重視する3つの評価指標を図解し、実務で格付けを1ランク上げるステップを解説します。

1. 銀行が重視する「3つの評価指標」

2. まずは「返済能力」を上げる

銀行の最重視は返済能力（キャッシュで返せるか）です。粗利率と営業利益が上がれば、DSCRが改善し、格付け引き上げの土台になります。

3. 1ランク上げるための「90日アクション」

1. 案件別粗利の週次レビュー（赤字案件は即停止or条件見直し）
2. 外注単価の是正＆高採算メニュー化（セット単価・出来高単価）
3. 回収サイト短縮の交渉（請求タイミング前倒し・前受）
4. 不要在庫・仮設資材の圧縮と売却、遊休資産の洗い出し
5. 資金繰り表の週次運用（13週ローリング）＋DSCRモニタリング

4. 無料：格付け簡易診断

以下の3項目が揃えば、格付け上昇余地が高い会社です。

• DSCR 1.2以上または債務償還年数10年未満の見込み
• 粗利率 22％以上を継続できる根拠（高採算メニュー化）
• 自己資本比率の漸増（利益繰入 & 出資・借入の資本性検討）

面談では、御社の実データ（直近2期・月次）をもとに格付けスコアの現在地と、金利・枠の改善幅を試算します。