建設業の銀行融資攻略マニュアル｜格付けと資金調達を有利にする方法

1. 建設業が銀行融資で苦労する理由

• 売上と入金のズレ： 完工から入金まで2〜3ヶ月が一般的。資金繰りが苦しくなる。
• 財務諸表の読みづらさ： 完成工事未収入金など業界特有の会計処理で誤解されやすい。
• 格付けが低くなりやすい： 黒字でも資金不足や借入依存で「要注意先」扱いになるケースも。

2. 銀行が建設業を見る5つの視点

1. キャッシュフローの安定性：週次資金繰り表の有無。
2. 粗利率と原価管理：20％を割るとリスク判断されやすい。
3. 案件の分散度：特定元請け依存はマイナス評価。
4. 自己資本比率：20％以上が望ましい。
5. 経営者の数字感覚：管理会計を理解し説明できるか。

3. 融資を有利にする実務ポイント

① 週次資金繰りの提示

13週ローリングの資金繰り表を銀行に提示し、資金需要を事前に明確化。

② 工事別採算の開示

赤字案件を放置していないことを証明。工事別粗利率をグラフ化すると効果的。

③ 格付けアップの仕組み

• PL改善：粗利率向上、販管費圧縮。
• BS改善：短期借入を長期借入に切替、自己資本比率改善。
• CF改善：利益＋減価償却費を安定確保。

④ 銀行交渉の鉄則

• 資金不足になる前に借りに行く。
• 「成長戦略に必要な資金」として説明。
• 複数行と取引し、競争原理を働かせる。

4. 成功事例

• 足場会社： 売上9億→38億。資金繰り表を提示し、地銀2行から同時に融資獲得。
• 塗装会社： 売上2億→5億、粗利率18%→24%。工事別採算の公開で融資枠拡大。

5. まとめ & CTA

銀行融資は「信頼の可視化」で決まります。資金繰り表・採算・経営数字を仕組み化して説明することが勝負です。

エスエスコンサルティングの鈴木です。御社の資金繰りと融資戦略について無料で診断いたします。

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