【全国版】資金繰りの借入先ガイド｜公庫・保証協会・地銀・信金・制度融資・ファクタリング
2025年8月25日
【全国版】資金繰りの借入先ガイド｜公庫・保証協会・地銀・信金・制度融資・ファクタリングまで
建設業の資金繰りは「入金サイトの長さ×支払いの先行」で詰まりがち。
本ガイドは、全国で使える借入先と調達手段を体系化し、用途別に最短ルートを示します。
資金繰りマップ：何を、どこから、どう借りるか
| ニーズ | 第一候補 | 代替候補 | ポイント |
|---|---|---|---|
| 運転資金（短期） | 信用保証協会付 融資（地銀・信金） | 公庫（国民生活・中小企業）、当座貸越、ファクタリング | 審査迅速化：試算表＋受注残＋出来高・請求計画 |
| つなぎ（検収→入金まで） | ファクタリング／手形割引／電子記録債権割引 | ABL（売掛・在庫担保）、当座貸越 | コストとスピードのトレードオフ管理 |
| 大型案件の資金拘束 | 制度融資（自治体）＋保証協会＋地銀 | 商工中金（特別相談） | 出来高請求・前受金条項とセットで交渉 |
| 設備更新・DX | 公庫（設備）、リース | 各地の制度融資（設備枠） | 減価償却・節税とキャッシュの両睨み |
公的金融機関（全国）
- 日本政策金融公庫（国民生活／中小企業）：創業・運転・設備。建設業は運転資金の長期化に適合しやすい。決算弱めでも事業性・計画性で勝負。
- 商工組合中央金庫（商工中金）：組合関係・中堅中小の政策対応に強み。案件規模が大きい時の相談先。
使い分け：短期の連続赤字はNGだが、受注残×出来高計画×請求SLAが提示できると前向き。
信用保証協会＋取扱金融機関（全国）
47都道府県に信用保証協会があり、地銀・信金・信組・都銀が取扱金融機関。
枠の作り方は「保証協会（枠）＋金融機関（実行）」の二層。制度融資（自治体）が絡むと金利や保証料の負担軽減が可能。
- メリット：金利・条件が比較的安定。初回はスピードより確実性を優先。
- 留意点：代表者保証、資金使途の明確化、納税状況。
自治体の制度融資（都道府県・政令市）
自治体が金利・保証料を一部負担。窓口は地銀・信金（＋保証協会）。
例：一般運転資金・設備資金・DX/省エネ枠・経営安定（セーフティ）枠など。
探し方：「（都道府県名） 制度融資 中小企業」で検索→パンフPDF→指定取扱金融機関へ。
銀行・地銀・信金（地域別主要プレイヤー：例示）
下記は代表例です。実行は本店所在地より事業所の最寄りがスムーズ。
北海道・東北
- 北海道：北海道銀行・北洋銀行・道内信金（札幌信金 等）／保証協会：北海道
- 宮城：七十七銀行・仙台銀行・信金（杜の都 等）／保証協会：宮城
- 他：岩手（岩手銀行）、福島（東邦銀行） 等
関東
- 東京：三菱UFJ・みずほ・三井住友、城南信金、西武信金／保証協会：東京都
- 神奈川：横浜銀行・湘南信金／保証協会：神奈川
- 埼玉：埼玉りそな・武蔵野銀行・埼玉縣信金／保証協会：埼玉
- 千葉：千葉銀行・京葉銀行・千葉信金／保証協会：千葉
- 他：群馬（群馬銀行）、栃木（足利銀行）、茨城（常陽銀行） 等
北陸・甲信越
- 新潟：第四北越銀行・新潟信金／保証協会：新潟
- 長野：八十二銀行・長野銀行・長野県信金／保証協会：長野
- 石川/富山/福井：北國、北陸、富山第一、福井銀行 等
東海
- 愛知：名古屋銀行・中京銀行・愛知銀行・尾西/瀬戸信用金庫 等／保証協会：愛知
- 静岡：静岡銀行・スルガ銀行・静清信金／保証協会：静岡
- 岐阜/三重：十六銀行、百五銀行 等
関西
- 大阪：りそな・関西みらい・大阪シティ信金／保証協会：大阪
- 兵庫：みなと銀行・但馬銀行・姫路/尼崎信金／保証協会：兵庫
- 京都/滋賀/奈良/和歌山：京都銀行、滋賀銀行、南都銀行、紀陽銀行 等
中国・四国
- 広島：広島銀行・もみじ銀行・広島信金／保証協会：広島
- 岡山：中国銀行・トマト銀行／保証協会：岡山
- 香川/愛媛/徳島/高知：百十四、伊予、阿波、四国銀行 等
九州・沖縄
- 福岡：福岡銀行・西日本シティ・福岡ひびき信金／保証協会：福岡
- 熊本/鹿児島/長崎/大分/宮崎：肥後、鹿児島、十八親和、大分、宮崎 等
- 沖縄：琉球銀行・沖縄銀行・海邦銀行／保証協会：沖縄
※上記は例示。最寄りの信用保証協会ページから「取扱金融機関一覧」を参照し、本社または主要現場近くの支店で打診すると通りが良いです。
ノンバンク／ファクタリング／ABL／リース
- ファクタリング（2社間・3社間）：売掛金の早期資金化。費用は割高だが、検収→入金までの“つなぎ”に有効。取引先合意が要る3社間は費用低め。
- 電子記録債権（でんさい）割引：手形より実務が早い。銀行手続きで割引。
- ABL（動産・売掛担保融資）：売掛・在庫・機械を担保に資金化。工場系・資材回転がある企業向き。
- リース／割賦：設備更新でキャッシュ流出平準化。運転資金との併用で資金繰り安定。
- ビジネスローン（ノンバンク）：無保証・迅速だが金利高め。緊急時のブリッジとして最小限利用。
審査を通す資料パッケージ（建設業向け）
- 最新試算表＋科目内訳（売掛・買掛・未成工事支出金）
- 受注残一覧（案件名／金額／粗利見込み／工期／検収予定）
- 出来高・請求・入金計画（週次SLA：検収→請求48h）
- 資金繰り表（13週）：3週間先マイナスなら是正策を記載
- 追加工事の承認フロー（写真・数量・承認サイン・単価）
- 税・社会保険の納付状況（滞納がある場合は是正計画を添付）
ポイント：「現場の見える化」＝銀行の安心材料。Excelでも良いので定例更新を。
FAQ
Q. 最初の一本はどこに打診すべき？
A. 地域の信用保証協会付＋地銀／信金が王道。併せて公庫にも相談し、目的別に使い分けます。
Q. 急ぎの支払いに間に合わせたい。
A. ファクタリングや当座貸越の有無を確認。出来高請求・前受金条項の導入交渉も並行。
Q. 赤字でも借りられる？
A. 単年赤字は可でも回復計画と受注残の裏付けが必要。恒常赤字はまず粗利率改善と固定費見直しを。
Q. 自治体の制度融資はどう探す？
A. 「（都道府県名） 制度融資 中小企業」で公式案内→指定取扱金融機関へ。保証協会経由がスムーズです。
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御社に最適な資金調達ルート設計（公庫／保証協会／制度融資／地銀・信金／ファクタリング）を具体策まで伴走します。
