銀行から融資を断られる理由とは？建設業経営者が知っておくべき資金調達の現実と打開策

2025年7月24日

エスエスコンサルティング株式会社の鈴木進一です。
建設業界の経営者様から、こんなお悩みをよく耳にします。
	•	「銀行に融資を申し込んだのに断られた…」
	•	「なぜダメだったのか、理由を教えてくれない」
	•	「資金繰りが厳しいのに、どこも貸してくれない」

このように、資金調達ができずに経営の手が止まってしまうケースは少なくありません。
しかし、融資を断られる理由には“明確なパターン”が存在します。

本記事では、建設業経営者が知っておくべき「銀行が融資を断る理由」とその打開策を、わかりやすく解説します。

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1｜銀行が融資を断る5つの主な理由

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理由①：決算書の数字が悪い（赤字・債務超過）

銀行はまず、過去の決算書を見て「この会社は信用できるか？」を判断します。
具体的には次のような指標です。
	•	売上が3期連続で減っている
	•	営業利益や最終利益が赤字
	•	借入が多く、自己資本比率が低い
	•	債務超過状態（資産より借金が多い）

とくに赤字決算が続いていると、「返済の見込みなし」と判断され、審査落ちとなる可能性が高くなります。

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理由②：資金使途が不明確

融資申請時に、「何に、いくら必要なのか？」「いつ、どう返すのか？」がはっきりしていないと、銀行はお金を貸してくれません。

たとえば、次のような曖昧な理由では通りません。
	•	「とにかく資金が足りなくて…」
	•	「今後も工事は増える予定なので、早めに借りたい」

銀行が求めているのは、**“根拠ある説明”**です。

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理由③：税金や社会保険料を滞納している

どんなに売上があっても、「税金・保険料の未納」があると一発アウトです。
これは信用問題であり、金融機関からすると「国にすら払っていない会社に貸せるか？」という判断になるのです。

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理由④：借入が多すぎる（過剰債務）

すでに複数の銀行やノンバンクから多額の借入があると、追加融資は難しくなります。
特に建設業では、下請け構造でキャッシュが詰まりがちなため、気付かぬうちに「借金体質」になっていることも。

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理由⑤：銀行との関係性が希薄

普段から銀行と接点がないと、いざというときに「この会社、よくわからない」と警戒されてしまいます。
試算表や経営計画を共有するなど、**“情報開示の習慣”**があるかどうかも審査対象になります。

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2｜「儲かっているのに融資が通らない」のはなぜ？

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これは非常に多い誤解です。

「今期は忙しくて利益も出てるのに、なんで通らないのか？」
実は、こうした“数字と現実のズレ”が落とし穴になります。

よくある理由は以下のとおりです：
	•	利益は出ているが、現金がない
　→ 売掛金の回収が遅れている、前受金の反映ミス
	•	節税対策で利益をゼロにしている
　→ 銀行から見ると“赤字会社”と同じ扱い
	•	粉飾まがいの決算をしている
　→ 信用を失い、逆効果になることも

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3｜銀行目線で見る「良い会社」の条件とは？

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銀行は「貸しても安心」と判断できる会社にしか融資をしません。
では、その“安心”は何で判断しているのでしょうか？

✔良い会社の条件（例）
	•	3期連続で黒字を出している
	•	自己資本比率が20％以上
	•	社会保険・税金の滞納がない
	•	月次試算表をすぐに提出できる
	•	融資申請時に、資金繰り表と返済計画を出せる

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4｜建設業ならではの融資リスクとは？

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建設業特有の構造も、融資審査に影響します。
	•	長期工期による資金繰りのブレ
	•	前受金・出来高請求による売上の不安定さ
	•	下請け構造ゆえの支払いサイトの長さ
	•	売上は多いが、実際のキャッシュインが遅い

このため、銀行にとっては「見えにくい業界」とされ、慎重に審査されるのです。

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5｜銀行に貸してもらえる会社になるためにやるべき5つのこと

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① 黒字決算を目指す（節税より信頼）

「節税しすぎて、赤字会社に見えてしまう」——この悪循環を断ち切ることが先決です。
あえて税金を払ってでも“黒字決算”を出すことが、信用の第一歩です。

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② 資金繰り表を用意する
	•	月単位の入出金計画
	•	売掛・買掛の動き
	•	借入・返済予定の見える化

これらを数字で示すことで、「貸しても大丈夫」と思わせる材料になります。

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③ メインバンクを1行に絞る

銀行は「うちを大事にしてくれる会社」に対して協力的です。
複数行とバラバラに付き合うのではなく、「メインバンク1本化」で信頼関係を深めましょう。

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④ 月次試算表・計画書を提出できる体制をつくる

「決算が終わらないと経営状況がわからない」では、資金調達のタイミングを逃します。
毎月の数字をリアルタイムで出せる体制があれば、銀行対応は大きく改善します。

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⑤ 経営の“見える化”を徹底する

決算書・資金繰り表・設備一覧・人員計画など、あらゆる情報を整理しておくことで、金融機関からの信頼は格段に高まります。

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6｜銀行以外の資金調達手段も検討しよう

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「銀行に断られた＝終わり」ではありません。
今は多様な資金調達手段があります。

方法	特徴
売掛金ファクタリング	入金前の売上を現金化。　　審査も早く即日資金調達も可能
ビジネスローン	　　　　銀行より金利は高いが、　　スピード重視なら有効
リース・レンタル	初期投資を抑え、　　　　　キャッシュアウトを減らす
補助金・助成金	　　　　返済不要の支援金。　　　　制度に詳しい専門家と連携を


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7｜エスエスコンサルティングの支援内容

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当社では、建設業経営者様の資金調達・資金繰り改善に特化したコンサルティングを提供しています。
	•	銀行融資対策の決算書改善アドバイス
	•	資金繰り表・事業計画書の作成支援
	•	補助金申請・ファクタリング活用支援
	•	金融機関との交渉代行・同席支援

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【まとめ】

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「銀行に断られた＝終わり」ではありません。
本当に重要なのは、“なぜ断られたのか”を理解し、どう改善するかです。

経営の課題は、資金の問題から始まります。
そして、資金の問題は“見せ方”と“整え方”で変わります。

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