【全国版】建設業の資金繰りを救う借入先ガイド｜エスエスコンサルティングの取り組み
2025年8月20日
【全国版】建設業の資金繰りを救う借入先ガイド｜エスエスコンサルティングの取り組み
建設業の資金繰りは「入金サイトの長さ × 支払い先行」で詰まりやすい。
本稿は全国で使える借入先の選択肢と、エスエスコンサルティングの実務介入と成果を、背景・構造・事例まで踏み込んで解説します。
1. はじめに ― 建設業が直面する資金繰りの現実
建設業は「黒字倒産」が多い業種です。売上・利益は出ていても、入金が遅く、支払いが先行することで現金が枯渇します。特に下請けは元請けからの入金が60〜90日後となる一方、材料・外注・給与は毎月発生し、資金ギャップが拡大します。
- 公共/民間とも出来高精算で入金が遅延しやすい
- 繁忙期ほど外注・資材が先行し、キャッシュ圧迫が増幅
- 金融機関は過去決算を重視し、現場の将来性が可視化されにくい
- 下請けは交渉力が弱く、支払条件を是正しづらい
本記事は、こうした構造に対し、資金調達×資金設計×粗利改善を組み合わせた実務解を提示します。
2. 資金繰りの全体像と構造的な課題
出金の特徴
- 材料費：仕入先へ現金払い/短期サイト（15〜30日）
- 給与：毎月必ず発生（固定費）
- 外注費：完工前に前払いが必要なケースあり
入金の特徴
- 元請け入金：完工後60〜90日サイトが一般的
- 出来高払いでも検収に1〜2か月のラグ
- 公共工事は検査完了後、さらに遅れる場合も
結論：常に「先に出る、後から入る」。繁忙期ほど資金が詰まり、黒字でもショートに陥る。これを解くには、時間差リスクの見える化と、適切な資金調達ポートフォリオが必須です。
3. 全国で使える借入先の種類と特徴
- 日本政策金融公庫（国民生活/中小企業）：創業・運転・設備。与信が弱めでも事業性と計画で勝負。無担保枠あり。
- 信用保証協会付＋取扱金融機関（地銀/信金/信組/都銀）：47都道府県で利用。初回は確実性重視。
- 地銀/信金のプロパー：地域密着、スピード感。財務/実績が整えばライン拡張が早い。
- 自治体の制度融資：金利/保証料補助。窓口は地銀/信金＋保証協会。
- 商工中金：中堅・組合案件/大型投資の政策対応に強い。
- ファクタリング・でんさい割引・ABL・リース：つなぎ/担保化/平準化で資金ショート回避。
4. エスエスコンサルティングのアプローチ
当社は「借りる」だけでなく、キャッシュの流れを設計します。
- 資金繰り表（13週）の作成：入出金の週次化。3週先マイナスにアラート。
- ポートフォリオ設計：公庫＋保証協会＋（当座/ファクタリング）で短期/中期を分担。
- 金融機関交渉：決算に加え、受注残・出来高・請求SLAの運用データで「未来の確度」を提示。
- 粗利改善：追加工事の請求率向上、原価KPI、支払サイト是正で構造から資金繰りを良化。
5. 取り組み事例（背景/課題/施策/成果）
事例①：創業期の資金ショートを回避（東京都・内装工事会社）
背景：設立2年目、営業は好調だが入金は90日サイト。給与/外注の先払いで常に綱渡り。
課題：現金残高の乱高下、金融機関との与信実績が乏しい。
施策：公庫「新創業融資」1,500万円＋13週CF。検収→請求48hSLAを運用。
成果：給与安定・新規案件受注に集中。初年度で黒字転換、翌期は採用前倒し。
事例②：繁忙期の資金繰り安定化（大阪府・足場工事会社）
背景：社員30名、年商8億円。繁忙期に資材・外注費が集中。
課題：月末残高が薄く、受注チャンスを取り損ねる。
施策：信金＋保証協会で運転資金5,000万円。協力会社と支払サイト再合意、追加承認テンプレ義務化。
成果：資金ショートゼロ、前年同期比120％成長。当座利用率が半減。
事例③：入金遅延を即時解決（福岡県・内装仕上げ業）
背景：元請けの支払い遅延。給与・外注に影響。
課題：緊急のキャッシュ確保。
施策：売掛1,000万円をファクタリングで即時資金化。中期策として保証協会枠を増額。
成果：給与遅延回避、協力会社の信頼維持。翌月に平常化。
6. 審査を通す資料パッケージ（建設業向け）
- 最新試算表＋科目内訳（売掛/買掛/未成工事支出金）
- 受注残一覧（案件名・金額・粗利見込み・工期・検収予定）
- 出来高・請求・入金計画（SLA：検収→請求48h、遅延時エスカレーション）
- 13週資金繰り表（3週先マイナス予兆で是正策記載）
- 追加工事承認フロー（写真/数量/単価/承認者の証跡）
- 納税/社保の状況（滞納があれば是正計画を添付）
ポイント：現場の見える化＝金融機関の安心材料。Excelでもよいので定例更新が鍵です。
7. FAQ
Q. 最初の一本はどこに打診すべき？
A. 地域の信用保証協会付＋地銀/信金が王道。並行で公庫に目的別打診がスムーズ。
Q. 急ぎの支払いに間に合わせたい。
A. ファクタリング/当座貸越でブリッジしつつ、恒久策として保証協会枠を整備。
Q. 赤字でも借りられる？
A. 単年赤字は可でも回復計画×受注残の裏付けが必須。慢性赤字は粗利改善と固定費見直しが先。
Q. 自治体の制度融資はどう探す？
A. 「（都道府県名） 制度融資 中小企業」で公式案内→指定の取扱金融機関へ。保証協会経由がスムーズ。
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